很多人追求財富自由，卻忽略了最關鍵的一步——理債。不少理財專家常說「負債有分好壞」，但對一般人來說，這樣的分類容易讓人誤解。與其問「什麼是好債、什麼是壞債」，不如這樣看：
👉 你扛得住的，就是好的負債；你扛不住的，就是壞的負債。
舉例來說，信貸利率如果是 4%，很多人會覺得太高。但假設你用這筆 100 萬的信貸去投資年報酬率 8% 的資產，那就有 4% 的利差可以套利，理論上是賺錢的。問題在於，很多人把信貸拿去買車、旅遊、買名牌包，這些不會帶來資產回報的支出，就是「扛不住」的壞債。
實際上，如果這筆信貸每月要還約 13,669 元，而你的收入不足以負擔，那它就會成為壓垮你的經濟負擔。想要理財，真的得先理債；想要財富自由，更要先學會控債。
Step 1｜盤點自己的資產與負債，家庭財務一目了然
要邁向財富自由的第一步，就是誠實面對自己的財務現況。建議夫妻一起盤點，整理下列項目：
✅ 資產部分：
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房屋現值（可用內政部實價登錄查詢）
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汽車殘值（上網查同型號車價）
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現金與定存金額
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股票、基金、市值型投資部位
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勞退提撥帳戶餘額
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保單現金價值（詢問保險業務員）
❌ 負債部分：
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房貸、信貸、車貸、學貸餘額
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各筆貸款的年利率（這對後續償債策略至關重要）
Step 2｜計算財務淨值，掌握自由進度條
資產總額 - 負債總額 = 淨值
這就是你現在的財務位置。如果是正數，恭喜你已在財富自由的起跑線上；如果是負的，也別灰心，我自己當初家庭淨值是負 1000 多萬！
你可以每年做一次「財務健康檢查」，記錄家庭淨值是否穩定成長。淨值成長，就是你距離財富自由越來越近的證明。
Step 3｜評估投資成效，認清自己的財商程度
問問自己：你過去的投資經驗是賺多還是賠多？如果常常虧損，那代表財商還有進步空間。別氣餒，因為財商不是天生的，而是可以培養出來的。
建議資金分配法：
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50%：生活開銷
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40%：償還高利息債務（可提前還本，減少總利息）
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10%：進行穩健投資練習
記住，還債比存錢更重要，高利貸款會吃掉你未來的投資報酬。當你還完高利貸款後，再談投資才是正確的順序。
Step 4｜建立穩健投資策略，從金融股開始練習
不知道怎麼投資？那就先從績優股開始，特別是官股金融股（如第一金、兆豐金、華南金、合庫金）。買不起整張沒關係，從零股投資開始也很好。
投資練習重點：
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每月固定投入
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只買不賣，累積資產
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配息再投入，發揮複利效應
不要被新聞干擾，K線位置與成交量才是觀察重點。第一年可能看不到效果，但第二年開始有股息、配股回饋時，你會發現「複利」真的開始幫你工作了。
Step 5｜培養額外收入，讓賺錢成為生活的一部分
財富自由的關鍵之一是：不要只有單一收入來源。
除了本業收入，請開始思考副業或技能變現的可能性，例如：
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接案剪輯、設計、翻譯
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做網拍、電商、直播
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烘焙、手作產品販售
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或任何你擅長、喜歡的東西
就算剛開始月收入只有幾千元，也要珍惜，因為這是你對自己財務負責的開端，同時也是練習「收入多元化」的第一步。
Step 6｜開始練習槓桿操作，但順序不能錯！
當你建立好穩定的投資策略，年化報酬率穩定達到 10% 以上，而且信貸也快還完了，這時就可以進入槓桿階段。
如果條件允許，可以重新申請信貸（因為你有良好還款紀錄，條件可能會變更優），然後：
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先用低利貸款還掉原本的高利貸款
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把省下來的資金，繼續投入你熟悉的投資標的
但請注意：千萬不要為了投資去借錢，除非你對標的非常熟悉且風險可控。
槓桿是加速器，也可能是毀滅器。
結語：財務自由不是夢，但你必須按部就班
這是我從家庭淨值負 1000 萬到財富自由的簡化路線圖，歸納出來就是：
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整理財務現況（理債）
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積極還債
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練習投資
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積累資產
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增加收入
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懂得使用槓桿
順序不能亂，也不能跳過。最重要的一句話送給你：
扛得住的負債才是好債，財務自由從學會理債開始。
如果你喜歡這篇文章，別忘了分享給你的另一半、親友，一起踏上財務自由之路！
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